Кредитный бум
Банкиры рассуждают о проблемах потребительского кредитования, но ждут роста рынка
Олег Федорченко

Как уверяют нас специалисты, рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами. При всех существующих проблемах в этой сфере желающих купить в кредит стиральную машину или холодильник меньше не становится. Напротив - мода на "жизнь в кредит" захлестнула обе российские столицы и потихоньку распространяется на остальных российских просторах.
Ассоциация российских банков (АРБ) провела в столичном отеле "Балчуг Кемпински Москва" первый всероссийский конгресс по проблемам потребительского кредитования. В собрании игроков на рынке потребительского кредитования участвовали не только сами банкиры, но и представители властных структур, что обеспечило мероприятию особый пафос.
История рынка потребительского кредитования началась с банка "Русский стандарт", который объявил в 2000 году о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей нам купить за незначительную сумму первоначального взноса нужную вещь, а потом в течение года расплачиваться по кредиту, поскольку недостающую сумму, необходимую для полной оплаты покупки, вносит банк.
Маркетинговая программа банка "Русский стандарт" оказалась весьма успешной. За несколько лет работы банку удалось привлечь 800 тысяч человек в качестве заемщиков, а сумма выданных кредитов превысила отметку в 10 миллиардов рублей.
Появление кредитной программы, ориентированной на физических лиц, равно как и сама индустрия потребительского кредитования связаны с тем, что корпоративные клиенты, приносящие банкам деньги, давно разобраны. Потому банки вступили в борьбу друг с другом за массового потребителя.
"Русским стандартом" были организованы кредитные площадки в магазинах "М.Видео", "Техносиле". Позже к ним присоединились другие торговые сети. Сегодня можно купить в кредит не только бытовую технику, мебель, одежду, но и туристический пакет или медицинские услуги.
Если изначально кредитная программа подразумевала возможность покупки в кредит товара в конкретном магазине, то со временем банки стали выдавать просто деньги на покупку чего-либо. Кредиты "до зарплаты" исключительно на "неотложные нужды" спровоцировали некую модную тенденцию. Люди меньше стали говорить о долларе и пробках на дорогах, но увлеклись обсуждением кредитов, покупок, процентов, ставок и проч.
Сейчас на рынке потребительского кредитования в Москве работают, по крайней мере, четыре явных лидера - "Русский стандарт", "Райффайзенбанк", Сбербанк РФ и Альфа-Банк. Специалисты отмечают, что в последнее время стремительно приближается к лидерским позициям "Дельта-Банк" со своей программой кредитования.
По данным главы Сбербанка РФ А. Казьмина, по темпам увеличения рынок потребительского кредитования в 2 раза превышает рост объемов корпоративного кредитования.
Но этого банкирам мало. Рассуждая о проблемах рынка, участники прошедшего конгресса по проблемам потребительского кредитования пришли к выводу о том, что одной из основных проблем потребительского кредитования является отсутствие четкой системы кредитных бюро. Впрочем, в АРБ уже пытаются решить и эту проблему. Недавно под эгидой этого объединения банкиров было зарегистрировано первое кредитное бюро при участии крупнейших банков. Однако кредитные бюро не могут стать панацеей.
Дело в том, что еще в 50-е годы прошлого века западные консалтинговые компании развивали не только кредитные бюро, но и некие прогностические модели определения кредитоспособности заемщика. Такие модели нисколько не соотносимы с принятыми в российских банках скоринговыми системами, которые по ряду параметров определяют платежеспособность гражданина, желающего взять кредит.
Западные модели таковы, что по результатам оценки определяется, сможет ли конкретный клиент вернуть деньги банку в течение определенного промежутка времени. Кроме прочего, при оценке платежеспособности в этих моделях учитывается статус заемщика в обществе, отзывы коллег и соседей. Конечно же, принимается во внимание движимое и недвижимое имущество, которым владеет гражданин.
Нельзя сказать, могут ли внедрить такие прогностические модели в России, потому как менталитет и способ жизни наших граждан отличны от западных потребительских и жизненных стандартов.
В любом случае методики оценки платежеспособности заемщика могут и должны меняться, в этом убеждены сами банкиры. Иначе рынок потребительского кредитования не получит должного развития в будущем.
На конгрессе по проблемам потребительского кредитования выступил руководитель департамента развития конкуренции на рынке финансовых услуг, товарных бирж и срочного рынка Министерства по антимонопольной политике и развитию предпринимательства РФ Сергей Шовиков. По его словам, рынок потребительского кредитования имеет огромный потенциал роста. В ближайшие 4-5 лет рынок будет стремительно расти. В числе минусов и просчетов банковской системы С. Шовиков отметил локальность самого рынка. Как уже неоднократно отмечалось, жить в кредит модно и удобно, пожалуй, только в Москве и в Санкт-Петербурге. В российских регионах система потребкредитования развита пока очень плохо.
Но это не главный тормоз в развитии рынка. Региональная экспансия невозможна или маловероятна при ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно высоки. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.
Невозврат кредита - это анекдот. Банкиры без устали твердят о рисках невозврата, но никто еще не отважился назвать конкретные цифры. Мы спокойны и делаем вывод, что нас попросту запугивают. Кредит на покупку кофемолки за 2 000 рублей может вернуть любой работающий человек. А если не может, то это просчет банка, чья скоринговая система оказалась не способна определить истинную кредитоспособность заемщика.
Среди проблем рынка потребительского кредитования риски невозврата и пустая риторика банкиров на эту тему выглядит карикатурной. Вместе с тем, дороговизна кредитов и фактическое отсутствие кредитных бюро сдерживают развитие рынка. Возможно, ситуацию изменит концепция развития потребительского кредитования, которая сейчас обсуждается в Правительстве РФ. В частности, чиновники намерены развивать законодательную базу по потребительскому кредитованию.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа"